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近期，银监会频繁下文，从外部监管到内部操作提出诸多要求，涉及服务实体经济、监管处罚、防控风险、弥补监管短板等多个方面。银监释放出的“强监管”信号，会影响你的“钱袋子”吗？
近期银监会发了哪些文件？ 3月29日，银监会办公厅发布《关于开展银行业“违法、违规、违章”行为专项治理工作的通知》，要求在银行业金融机构中全面开展“违反金融法律、违反监管规则、违反内部规章”行为专项治理工作。 3月29日，《关于开展银行业“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理的通知》下发，剑指银行业同业业务、投资业务、理财业务等跨市场、跨行业交叉性金融业务中存在的杠杆高、嵌套多、链条长、套利多等问题。 4月6日，银监会向银行业金融机构下发《关于开展银行业“不当创新、不当交易、不当激励、不当收费”专项治理工作的通知》，瞄准银行同业业务、理财业务、信托业务。 4月7日，银监会发布《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》，提出24项措施，督促银行业回归服务实体经济本源。 4月7日，银监会下发《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》，要求组织全国银行业集中整治市场乱象。 4月10日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，在全国范围内进一步加强银行业风险防控工作，切实处置一批重点风险点，消除一批风险隐患，严守不发生系统性风险底线。 4月12日，银监会下发《关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》从强化监管制度建设、强化风险源头遏制、强化非现场和现场监管、强化信息披露监管、强化监管处罚和责任追究6个方面，促进银行业金融机构规范经营。
密集发文影响哪些人的“钱袋子”？ 1 投资者：理财信息透明度大幅提升 不少人购买理财产品，仅盯着收益率，却很少关心投资标的。当下不少金融产品结构复杂、链条过长、参与方众多，往往看不出底层资产的“庐山真面目”。你以为自己买的是理财产品，殊不知资金又投入了基金公司的产品，最后钱将通过某个资管计划流向某个信托……为此，银监会最近发了多个文件，把整治的矛头和重点指向了同业业务和理财业务，严控层层嵌套，并要求商业银行提高同业、理财、信托等产品和服务的透明度。
强化穿透管理，缩短融资链条，对融资者而言，也可以大大降低中间环节费用，降低融资成本；对投资者而言，可以更清晰地把控理财或信托产品风险，不会盲从代销人员推荐。 2 购房者：住房信贷因城施策 央行统计数据显示，一季度，个人住房贷款余额19.1万亿元，增速环比回落1.1个百分点。3月份多地房地产调控政策密集“加码”，房地产调控成效正在显现。
因为违约率较低，个人房贷业务历来受到金融机构偏爱。但随着热点城市房价飙升，房地产风险不断积聚，银行心里也开始打鼓。因此，商业银行收紧了一线城市房贷，对购房者而言，热点城市的房贷政策一时间恐难放松，而三四线城市房地产去库存的压力仍存。 由此，监管部门一再强调，分类调控、因地因城施策，落实差别化住房信贷政策。因此，对于在三四线城市购房者来说，住房贷款还是未受太大影响。 3 掌上一族：清理校园网贷、“现金贷” 一度因坏账率高、学生无力还款而使银行撤出的校园市场，正逐渐被互联网金融所占领，并以校园网贷、“现金贷”等主打互联网消费金融的产品最为流行。 但互联网金融公司在校园里“跑马圈地”的过程中，高利贷陷阱、裸照抵押、暴力催收等乱象也应运而生。银监会在近期发布的文件中，点名要清理校园网贷和“现金贷”业务。
其实，围堵漏洞、清理违规业务容易，但解决“掌上一族”在校学生合理合规的金融需求却不容易。为了不把学生们的融资需求引到“地下”，在加强监管的同时，希望商业银行等传统金融机构重新回到校园，通过互联网金融手段，创新更贴合这一群体的信贷业务。 4 企业主、个体户：整治不当收费 小企业主和个体户面对银行时议价权往往较弱，时常享受不到“货真价实”的服务，却变相推高了企业融资成本。有的企业被迫支付了财务顾问费却没有获得服务，有的企业流动资金贷款被转为承兑汇票，有的个体户被强制搭售理财、基金、贵金属等金融产品……
此次监管部门发文整治不当收费，将重点检查银行是否存在无实质性服务、超出价格目录范围收费，或者是否存在以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、转嫁成本等不合理贷款条件。如果整治能够落到实处，小微企业和个体户的融资成本或有所下降。 5 金融从业者：难套利、查薪酬 时下，金融产品让人眼花缭乱，银行“钱生钱”的路子不再仅限于投往实体经济，而是更多在机构间空转。资金“脱实向虚”饿瘦了实体经济，却喂肥了部分金融机构，当然还有一些轻松获利的金融从业者。 金融产品越来越复杂的同时，金融交叉性风险也在加大。对此，监管出重拳治理“监管套利、空转套利、关联套利”，堵住一些有牌照依赖、惯于资金空转的中小金融机构，使其难再坐享其成。
与此同时，银监会将在不当激励方面展开专项治理，加大对金融从业人员考评指标和考核机制的检查，看是否存在重业绩轻风险、指标过高过重不切实际，薪酬支付上是否有延期支付，风险责任是否与薪酬挂钩等。
看来，银行的“金领”也没那么好当！风险责任正逐渐成为衡量薪酬更加重要的标尺！ |
