国内银行业正展开对“沉睡账户”的清理。网络图片

近日，工商银行、农业银行先后发布公告称，将对“沉睡账户”开展提醒提示，实际上，更多银行早已开始了相关工作。大家纷纷提问：银行认定“沉睡账户”有什么时限？什么渠道唤醒？未能及时唤醒的银行卡如何处置？

上游新闻（报料邮箱baoliaosy@163.com）记者调查发现，各家银行相关政策并不一样，有的认定时限是五年，有的只有一年；未能唤醒的银行卡有的会被销户，有的只是限制金融功能。

中国人均持银行卡近7张

上游新闻记者发现，实际上“沉睡账户”的问题由来已久，近年来多家银行对此展开了多轮清理工作。

2020年以来，已有建设银行、工商银行、交通银行等多家银行发布开展个人长期不动户清理相关公告。去年4月7日，邮政储蓄银行发布公告，宣布针对长期睡眠信用卡进行“安全管理工作”。据媒体不完全统计，仅去年5月以来，就有中原银行、唐山银行等20家银行发布开展个人长期不动户清理相关公告。

去年10月，国家金融监管总局又发布通知，宣布组织开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作，要求自2023年10月起，持续1年。近期，工商银行、农业银行先后发布公告称，将对“沉睡账户”开展提醒提示工作，提醒提示时间自公告发布之日起至2024年10月15日。文件指出，所谓“沉睡账户”是指截至2023年9月30日，5年及以上未发生主动交易且账户中有余额的个人银行账户。据人民银行披露的2023年支付体系运行总体情况显示，截至2023年末，全国共开立银行卡97.87亿张，同比增长3.26%，人均持有银行卡6.93张。

“沉睡”时限各家银行不一致

上游新闻记者调查发现，对该项政策，各家银行的执行情况并不一样。

从动账交易时限上看，国家金融监管总局要求是，“沉睡账户”主要指5年及以上未发生主动交易，且账户中有余额的个人银行账户。但在实际操作过程中，各地各银行的清理范围并不一致。

中国银行客服称，“沉睡账户”认定是5年（截至2023年9月30日）及以上没有发生主动交易的个人账户。如果该账户有余额，会收到短信提示。农行、工行、招商银行的全国热线客服均回应，“沉睡账户”是指5年（截至2023年9月30日）及以上没有发生主动交易的个人账户。2021年1月，广发银行发布公告，宣布清理超过五年未发生任何主动金融交易，人民币活期余额小于等于100元的某些活期账户。

也有不少银行的认定时限不是五年。交通银行在公告中表示，该行认定标准是连续三年以上（含三年）未发生动账交易，账户余额为0元的个人借记卡。渤海银行、湖北天空银行在最新公告中也强调“三年”的动账交易时限。

有一些地方将这一标准设置更加严格。中行宁波市分行发布公告，在该行的个人银行账户连续两年（含）以上未发生主动交易，账户金融功能将受限制。农行江苏分行将这一标准限制为18个月。郑州银行2023年9月发布公告称，“连续一年以上（含）”未发生主动交易且账户余额10元以下（含10元）的个人银行结算账户，将被清理。

去年4月，邮政储蓄银行发布公告，宣布对连续18个月及以上无主动交易、且当前透支余额为零、溢缴款为零的部分中国邮政储蓄银行信用卡，进行管理。

“沉睡账户”或直接销户

调查显示，目前各家银行对于“沉睡账户”的清理方式也各有差异。记者梳理发现，目前仅有部分银行明确表示，将对这些账户进行销户，大多清理工作是限制账户部分功能，并可通过前往网点验证、激活后重新使用。

中行客服表示，如果涉及的“沉睡账户”有余额，该账户会被限制金融功能，客户须持有效身份证明和银行卡到就近银行网点柜台刷新账户信息。如果账户没有余额，且不与基金债券等相关联，会自动销户。

农行客服表示，“沉睡账户”如果有余额可以正常使用；无余额的情况下，若要重新启用，须持有效身份证明和银行卡到就近银行网点柜台刷新账户信息，交清相关费用才能启用。

工商银行全国客服表示，“沉睡账户”如果有余额会被限制金融功能，客户须持有效身份证明和银行卡到就近银行网点柜台刷新账户信息，原则上不收费。账户无余额的情况下，也不与基金债券等关联，会自动销户。

招商银行总行客服回应，“沉睡账户”如果有余额，只能在柜台窗口办理金融业务，线上和无人取款机不能办理业务；若无余额且不与基金债券等关联，将不排除被自动销户的可能性。

交行在公告中明确表示，“沉睡账户”将被销卡。中国邮政储蓄银行也表示，对“沉睡”信用卡将进行销户及其他安全管理处置。

但也有很多银行的清理并不包括销户，而是限制使用功能。例如渤海银行将相关账户添加“不动户”标志，账户属性将置为“不收不付”状态。中行宁波市分行公告称，相关账户将出现“金融功能受限”，该行指出，如客户需继续使用该账户，可持本人有效身份证件至任意网点核验。渤海银行除可线下核验外，还可通过电子渠道进行身份核实。

基金赎回遇银行卡销户很麻烦

对账户所有人来说，需要留意银行发送的通知，并仔细阅读相关内容，以免被“误伤”。

北京的王女士遇到了这个问题。她在赎回基金时发现自己的银行卡因长期不用，已经被注销。涉事银行表示已经注销的卡片，不能再办理相同号码的卡，只能再办一张新卡，后续需要联系基金公司处理。

基金公司客服则表示，购买基金的资金只能通过购买时的账户原路赎回。如果卡片被注销，可以办理同一银行的银行卡，并通过该基金公司App或微信公众号联系客服提交申请并出示新旧账户为同一人的证明等材料办理，手续相当繁琐。

对于已销户中还有余额的账户，广发银行表示，客户可凭本人有效身份证件及原卡/折（如有）前往银行开户网点办理余额追溯退还。

银行清理“沉睡账户”有多种原因

“沉睡账户”问题由来已久。对于持卡人而言，银行卡太多，日常管理难度大，如果稍有不慎，还会增加被他人盗刷、账户被买卖、个人信息泄露的风险，容易造成财产损失。

对银行而言，虽然“沉睡账户”不产生日常流水，但仍处于银行后台系统中，上海交通大学高级金融学院副教授李楠认为，对银行而言，银行发卡有成本，包括发行成本、中后台维护成本，大量睡眠卡会浪费银行的成本。

2020年10月，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议召开全国“断卡”行动部署会，要求严厉打击整治非法开办贩卖电话卡、银行卡违法犯罪。《电信网络诈骗和跨境赌博“资金链”治理工作方案》指出，银行、非银行支付机构不得为电信网络诈骗和跨境赌博等违法犯罪活动提供支付结算服务。严格落实“谁的账户谁负责”“谁的客户谁负责”“谁的商户谁负责”“谁的终端谁负责”“谁的钱包谁负责”主体责任。

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为保障账户与资金安全，帮助消费者了解自身银行账户开立情况，工商银行、农业银行近期先后发布公告称，将对“沉睡账户”开展提醒提示工作。提醒提示时间自公告发布之日起至2024年10月15日。

市场分析此举的原因，一是防止电信网络新型违法犯罪，避免账户受损；另一方面则是管理银行卡资源和节约成本，避免闲置资金资源的浪费，通过注销睡眠状态的银行卡，也可以提高银行运营效率。

人均银行卡将近7张

本次纳入提醒提示范围的“沉睡账户”是指：截至2023年9月30日，5年及以上未发生主动交易且账户中有余额的个人银行账户。

具体包括两类：一是5年及以上未发生主动交易的活期储蓄或结算账户（不含信用卡账户）；二是到期不自动转存且到期之日起5年及以上未发生主动交易的定期存款账户。主动交易是指存现、取现、转账、消费等除计结息、账户管理费以外的交易。

2023年10月，国家金融监督管理总局组织开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作，自2023年10月起持续1年。在此期间，包括工行、农行在内的各银行机构纷纷表示将对“沉睡账户”持有人进行提醒和通知。

造成“沉睡账户”的原因有多个，但其中最重要的原因则是我国银行账户数量持续增长，导致“沉睡账户”水涨船高。根据人民银行披露的2023年支付体系运行总体情况，截至2023年末，全国共开立银行卡97.87亿张，同比增长3.26%。其中，借记卡90.20亿张，同比增长3.92%；信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。人均持有银行卡6.93张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张。

对于清理“沉睡账户”的意义何在，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博在接受21世纪经济报道记者采访时表示，一是防范电信网络新型违法犯罪。根据公安部此前的通报，由于银行账户服务是所有金融服务的基础，不法分子便盯上了这一领域，采用租借、买卖等手段获取大量银行账户，从事跨境赌博、洗钱、电信诈骗等非法行。二是便于银行管理，降低运营成本。减少“沉睡账户”，银行可以更好地管理银行卡资源和节约成本，避免闲置资金资源的浪费，通过注销睡眠状态的银行卡，也可以提高银行运营效率。

招联首席研究员董希淼也表示，清理“沉睡账户”有三个方面的意义：一是帮助金融消费者唤醒闲置资金，提高资金利用效率，维护消费者合法权益；二是减少银行账户、系统资源的无效占用，提高资源利用效率，更好地为消费者提供更有效的服务；三是加强银行账户管理，降低“沉睡账户”潜在风险。

对于清理工作，工行、农行还特别提示称，账户提醒提示期间，银行不会以任何理由要求消费者进行非柜面转账等涉及账户资金的操作，也不会发送“激活账户”“唤醒沉睡账户”等网络链接，请注意防范电信网络诈骗犯罪活动，不要轻信并点击陌生链接。

唤醒工作取得一定进展

“其实近几年，每年都有清理‘沉睡账户’的行动，基本算是常规动作了”王蓬博表示。其实除了工商银行和农业银行之外，多家银行也给出类似公告。

如今年开年不久，安徽省“沉睡账户”提醒提示专项工作全面启动。国家金融监督管理总局安徽监管局指出，开展“沉睡账户”提醒提示专项工作有助于唤醒金融消费者“沉睡财富”，帮助金融消费者理清财富、维护权益，激活沉淀资金、提振消费信心。

浦发银行天津分行近期也表示，会根据不同客群需求和账户特点，做好电话外呼提醒，针对70岁及以上老年客户，通过上门服务、村镇对接等途径，点对点核实、告知客户其账户情况，以特色化金融服务有效打通服务的“最后一公里”。

经过一段时间的努力，叫醒“沉睡账户”也取得了一定的效果。据统计，截至2024年3月末，青岛银行济南分行共触达“沉睡账户”24715户，涉及金额983.78万元，其中，唤醒333户，唤醒金额达63.76万元。

睢宁农商银行表示，截至4月25日，已唤醒“沉睡账户”544户，盘活“沉睡资金”213万元。这些资金的重新启用，不仅为客户带来了实实在在的利益，也体现了该行作为“百姓银行”的担当和责任。

对于“沉睡账户”的查询，消费者可以主动关注各银行官网和公众号推送的有关消息，了解自己的账户状况。对于“沉睡账户”的进一步处理，不少银行也已发布相关公告。从多家银行公告来看，对不再使用的银行账户，消费者可进行注销；若消费者希望继续使用“沉睡账户”，可在规定日期之前完成一笔动账交易，也可携带有效身份证件到银行营业网点办理“沉睡账户”的查询、使用等。

王蓬博表示，一方面银行要及时发布通知提醒，尽到告知的义务。储户则需要检查自身账户是否有实际需要，及时清理。另一方面，储户做到对银行账户的保护，不要随意为了蝇头小利将自己的银行卡账户卖给灰黑跑分集团，银行应该在健全自身风控技术和能力的基础上，加强警银合作。

21世纪经济报道
 

责编：北风